고금리에 시중銀 문턱 높아져…정책자금이 '생존 동아줄'
세금 체납 1원도 안 돼…신용점수·교육이수 '연말이 골든타임'

[프랜사이트 = 이찬희 기자]

연말 분위기가 무르익고 있지만, 창업 시장의 시계는 벌써 2026년을 가리키고 있다. 고금리가 장기화되면서 예비 창업자들에게 정책 자금은 선택이 아닌 '생존의 동아줄'이 됐다.
2025년 정부·지자체 지원 예산이 대부분 소진된 지금, 예비 창업자와 가맹점주들이 집중해야 할 것은 단 하나. 내년 1월부터 시작될 '2026년 정책 자금 오픈런'을 위한 사전 준비다.
1월이 승부처…"늦으면 한 푼도 못 받는다"
매년 1월은 정책 자금 신청이 가장 치열한 시기다. 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단(소진공), 각 지역 신용보증재단 등이 새해 예산을 확정하고 첫 공고를 내는 달이기 때문이다.
정책 자금은 예산 소진 시 조기 마감되는 선착순 성격이 강하다. 특히 금리 우대 혜택이 크거나 조건이 좋은 인기 자금은 접수 시작 당일 오전에 마감되는 경우도 허다하다.
창업 전문가들은 "11월과 12월은 단순한 휴식기가 아니라 내년 자금 확보를 위한 골든타임"이라며 "지금 준비하지 않으면 1월에 손 놓고 있을 수밖에 없다"고 강조한다.
2026년 핵심 키워드: 청년·스마트·재도전
2026년 정책 자금의 큰 흐름은 2025년과 유사하지만, 지원 대상과 범위는 더욱 세분화될 전망이다.
첫째, 청년전용창업자금. 만 39세 이하 예비 창업자나 창업 3~7년 이내 기업이 대상이다. 시중 금리보다 훨씬 낮은 고정금리를 적용받으며, 대표자의 신용도와 사업성만으로도 대출이 가능해 담보력이 부족한 청년 창업자에게 가장 유리하다.
둘째, 스마트 상점 및 혁신 성장 자금. 키오스크, 서빙 로봇, 테이블 오더 등 푸드테크 기기를 도입하거나 백년가게 등 혁신형 소상공인으로 인정받으면 지원받을 수 있다. 인건비 절감을 위해 자동화 기기 도입이 필수인 요즘, 시설 자금 용도로 활용도가 높다.
셋째, 재도전 특별 자금. 폐업 후 재창업을 준비하는 리부트 창업자를 위한 자금으로, 성실 상환 이력이나 재기 교육 수료 등을 조건으로 지원한다. 실패 경험을 자산으로 인정하는 추세가 강화되면서 2026년에도 관련 예산 배정이 기대된다.
지금 당장 체크해야 할 3가지
내년 1월 공고가 뜨자마자 신청 버튼을 누르려면, 지금부터 다음 세 가지를 반드시 점검해야 한다.
1. 세금 체납 1원도 안 된다
정책 자금은 공적 자금이다. 국세나 지방세 체납이 단 1원이라도 있으면 신청 자체가 불가능하다. 11월 중으로 홈택스와 위택스를 통해 체납 내역을 확인하고 완납해야 한다.
신용점수도 미리 확인해야 한다. 나이스지키미나 올크레딧 등에서 점수를 조회하고, 불필요한 현금서비스나 카드론 사용을 자제해야 한다. 저신용자 전용 자금을 제외한 일반 정책 자금은 일정 수준 이상의 신용 점수를 요구한다.
2. 필수 교육은 연말에 미리 끝내라
소진공 정책 자금을 받으려면 사전에 온라인 신용보증재단 교육이나 소상공인 지식배움터의 창업 교육을 이수해야 하는 경우가 많다.
공고가 나온 후 교육을 들으면 시간이 촉박하다. 12시간 이상의 온라인 교육 수료증은 유효 기간이 있으므로, 연말에 미리 이수해 두면 1월 신청 시 한결 여유롭다.
3. 사업계획서는 구체적으로
"돈이 필요해서"라는 이유는 통하지 않는다. 자금 용도(시설 자금인지 운전 자금인지), 구체적인 사용처, 상환 계획이 담긴 사업계획서가 필요하다.
특히 프랜차이즈 창업의 경우, 본사 제공 예상 매출액 데이터 외에 입지 분석, 경쟁점 현황, 마케팅 계획 등 자신만의 차별화된 전략을 문서화해야 심사에서 유리하다.
'직접 대출' vs '대리 대출'…전략 세워야
자금의 출처와 방식도 이해해야 한다.
소상공인시장진흥공단의 직접 대출은 공단이 직접 심사하고 송금까지 하므로 금리가 가장 낮지만, 심사가 까다롭고 한도가 빨리 소진된다.
반면 지역 신용보증재단을 통한 대리 대출은 보증서를 발급받아 시중 은행에서 대출을 실행하는 방식이다. 보증 수수료가 발생하지만 취급 은행이 많아 접근성이 좋다.
자신의 신용도와 필요 자금 규모에 따라 어느 기관의 상품을 공략할지 미리 전략을 세워야 한다. 거주지와 사업장 소재지 지자체(시·도)에서 별도 지원하는 이차보전(이자 지원) 사업도 놓치지 말아야 한다.
"정책 자금은 정보력과 준비의 싸움"
창업 전문가들은 "정책 자금은 운이 아니라 정보력과 준비의 싸움"이라고 강조한다.
2026년의 새로운 기회는 2025년 겨울을 얼마나 치열하게 준비했느냐에 따라 결과가 달라진다. 지금 바로 나의 금융 체력을 점검하고 서류를 챙기는 것, 그것이 성공적인 2026년 창업의 첫걸음이다.

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